Rozstanie z partnerem to trudny czas, niezależnie od okoliczności. Jeśli dzielicie wspólny kredyt hipoteczny, ten finansowy związek dodaje kolejnych pytań, na które trzeba znaleźć odpowiedzi. Istnieje kilka opcji dotyczących przyszłości Waszego domu, które omówimy w tym artykule.

Kto jest odpowiedzialny za wspólny kredyt hipoteczny po rozstaniu?

Jeśli zarówno Twoje, jak i Twojego byłego partnera imię widnieje na kredycie hipotecznym, oboje jesteście za niego odpowiedzialni. Oznacza to, że oboje musicie terminowo spłacać kredyt, a każde opóźnienie wpłynie negatywnie na Wasze historie kredytowe, co może utrudnić zaciąganie kolejnych zobowiązań w przyszłości oraz ryzykuje przejęciem nieruchomości przez bank. Ta wspólna odpowiedzialność nie zmienia się wraz ze zmianą statusu związku. Nawet jeśli jedna osoba się wyprowadzi, oboje jesteście odpowiedzialni za spłatę kredytu do momentu jego całkowitej spłaty lub usunięcia jednego z nazwisk z kredytu.

Jakie są opcje kredytowe po rozstaniu?

Jeśli chodzi o Wasz dom i kredyt hipoteczny, istnieje kilka opcji, które można rozważyć po rozstaniu. Ważne jest, aby dostosować wybór do indywidualnych okoliczności finansowych.

  1. Sprzedaż nieruchomości i podział zysków

    Jeśli zdecydujecie się sprzedać dom, możecie użyć środków ze sprzedaży na spłatę reszty kredytu. Pozostałe pieniądze można podzielić, co może pomóc w zakupie kolejnej nieruchomości. Sprzedaż domu kończy również finansowe powiązania z byłym partnerem, co może ułatwić uzyskanie nowego kredytu hipotecznego w przyszłości. Należy jednak sprawdzić, czy nie będą naliczane opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu oraz czy można pokryć ewentualne ujemne saldo.

  2. Kontynuacja spłat kredytu z obojgiem właścicieli

    Jeśli kredyt jest już prawie spłacony, można kontynuować spłaty do końca okresu kredytowania. Następnie można sprzedać nieruchomość i podzielić zyski. To rozwiązanie jest szczególnie popularne, jeśli macie dzieci, a jeden z partnerów nadal mieszka w nieruchomości. Należy jednak pamiętać, że wspólny kredyt hipoteczny utrudni uzyskanie nowego kredytu do czasu jego całkowitej spłaty.

  3. Wynajem nieruchomości i zmiana kredytu na buy-to-let

    Jeśli nie chcecie sprzedawać domu, możecie go wynająć, o ile bank wyrazi na to zgodę (Consent to Let) lub zamienicie kredyt na kredyt inwestycyjny Buy to let. W przypadku kredytu buy-to-let oprocentowanie może być nieco wyższe, ale dochody z wynajmu mogą pokryć spłatę kredytu. Jest to dobra opcja, jeśli oboje jesteście skłonni się wyprowadzić, ale nie chcecie sprzedawać nieruchomości.

  4. Wykupienie udziału partnera

    Jeśli chcesz nadal mieszkać w domu i stać Cię na spłatę kredytu samodzielnie, możesz wykupić udział partnera i przepisać nieruchomość tylko na siebie. Proces ten nazywa się „przeniesieniem własności” (transfer of equity). Wartość wykupu może być negocjowana i zależy od wkładu każdego z partnerów oraz sytuacji rodzinnej.

Jak sfinansować wykupienie udziału partnera?

  • Oszczędności

    Możesz użyć środków z oszczędności lub pożyczyć pieniądze od bliskich. Jeśli masz wystarczająco dużo środków, możesz przelać odpowiednią kwotę bezpośrednio na konto partnera, co umożliwi Ci przejęcie pełnej własności nieruchomości.

  • Nowa hipoteka

    Możesz zaciągnąć nową hipotekę u innego kredytodawcy. Pamiętaj jednak, że jeśli jesteś w trakcie obowiązywania stałej stopy procentowej, mogą być naliczane opłaty za wcześniejszą spłatę obecnego kredytu.

  • Dodatkowe finansowanie

    Możesz poprosić obecnego kredytodawcę o dodatkowe środki (further advance) lub zaciągnąć drugą hipotekę u innego kredytodawcy (second charge mortgage). Further advance to dodatkowe finansowanie od obecnego kredytodawcy, które jest zabezpieczone na tej samej nieruchomości. Druga hipoteka to podobne rozwiązanie, ale środki pochodzą od innego kredytodawcy.

Co zrobić, jeśli nie stać Cię na spłatę kredytu samodzielnie?

Jeśli nie spełniasz wymogów kredytowych do przejęcia kredytu na siebie, możesz rozważyć kredyt z poręczycielem. W tym przypadku ktoś inny, zazwyczaj krewny, zobowiązuje się do spłaty kredytu, jeśli Ty nie będziesz w stanie. Kredyt z poręczycielem może pomóc w przejęciu pełnej własności nieruchomości, nawet jeśli Twoje dochody nie są wystarczające.

Każda decyzja dotycząca nieruchomości i kredytu ma poważne konsekwencje finansowe i powinna być dokładnie przemyślana. Zalecamy skonsultowanie się z zaufanym doradcą hipotecznym, który pomoże w ocenie sytuacji i znalezieniu najlepszego rozwiązania dla obu stron.

Ważne!

Informacje zawarte w tym artykule mają charakter ogólny i nie stanowią porady kredytowej. W celu uzyskania konkretnych porad należy skonsultować się z doradcą kredytowym. Zarezerwuj konsultację poniżej.

Autor:

Udostępnij:
D
Dariusz Karpowicz
Doradca finansowy w Albion Financial Advice. Pomagamy rodzinom w UK zabezpieczyc ich finansowa przyszlosc.